401(k)存多少最省税？公司match别错过

公司 match：打工人的免费午餐

常见规则是 “50% match 到工资的 6%”：你存 6%，公司再送 3%，相当于瞬间 50% 回报，哪里找得到？不存满 match 比例等于主动降薪。注意 vesting 规则：公司送的部分可能要干满 2 到 3 年才归你，跳槽前查一下。H1B 同事常问回国了怎么办，答案是：钱还是你的，59 岁半前取有税加 10% 罚金。

Traditional 和 Roth 到底怎么选

Traditional 是税前存、取出时交税，现在省税；Roth 是税后存、取出免税，赌以后税率更高。简单法则：现在收入高峰期（税率高）选 Traditional，收入低时选 Roth。很多华人工程师 30 多岁收入最高，用 Traditional 拉满；刚毕业起薪低，用 Roth 更划算。公司 match 的部分永远进 Traditional，这点别搞混。

存多少的阶梯建议

按优先级：第一步存满公司 match；第二步存 HSA（有高免赔额医保的话，三重 tax 优惠）；第三步把 401(k) 拉到 IRS 上限；第四步开 Roth IRA。现金流紧张时，match 是底线，其他都可以商量。IRS 每年公布缴存上限（2025 年为 23,500 美元，2026 年以 IRS 公告为准），超存会被罚，发现后要及时纠正。

换工作、回国，401(k) 怎么办

四个选项：留在原计划、转到新公司、转入 IRA、就是不取——最差的是直接取现，又交税又罚 10%。回国不影响账户存在，钱一直在里面增值。59 岁半后取，非美国税务居民取款时美国会预扣税，具体看税收协定和你的身份，大额操作前找 CPA 确认一次。另外提醒：离职后原公司的 401(k) 如果余额太小（一般低于 5000 美元），可能被强制转出，及时处理别拖。

常见问题

公司没有 match，还存 401(k) 吗？

存，税前省税的好处还在。只是优先级可以往后放，先看 HSA 和 Roth IRA。没有 match 的 401(k) 本质就是个税优投资账户。

Traditional 和 Roth 可以混着存吗？

可以，IRS 上限是两者加总。常见组合：Traditional 拉满降现在的税，再用 Roth IRA 攒免税的以后。报税时分开申报就行。

H1B 身份存 401(k) 有风险吗？

存没问题，身份不影响缴存资格。风险在“回国提前取”：税加 10% 罚金很肉疼。所以 H1B 更建议按长期规划存，别当短期储蓄。

Mega backdoor 值得搞吗？

公司计划支持税后缴存并允许转 Roth，才值得研究，一年能多塞几万美元进 Roth。但操作复杂，先搞懂 match 和基本上限再说。

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官方来源与适用范围

本文为中文整理的生活指南，数字为估算或区间，具体以官方最新公布为准。

• IRS 401(k) 计划说明
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