CD是什么？美国定期存款（Certificate of Deposit）新手入门
结论先行：CD就是美国版的定期存款。你把一笔钱存进银行，约定存满3个月、1年或5年，银行给你一个写死的固定利率，到期连本带息还给你。代价是中途提前取钱要罚息。它的好处是收益提前算得清清楚楚，又有FDIC保险兜底，适合放短期内不用、又不想承担股市波动的钱，比如准备中的首付、学费。第一次接触美国银行产品的人，先花五分钟把这篇看完，再去看各家的利率表，就不会被一堆英文缩写绕晕了。
官方规则核对：2026-10-29 · OpenAA 中文整理
CD和普通储蓄账户差在哪
普通储蓄账户的钱随存随取，利率是浮动的，银行今天给4%、下个月可能降到3.5%。CD反过来：开户那一刻利率就锁死，不管之后美联储降不降息，你这一期都按约定利率拿钱；代价是钱被锁住，到期前取出来要交罚息，通常是几个月的利息。
另一个区别是存法。储蓄账户可以随时追加，CD一般是开户时一次性存入，之后不能再往里加钱，想加只能再开一张新的。信用卡宣传页上写的APY，就是这张CD一年实际能拿到的年化收益率，后面有专门文章细讲。
常见期限和最低存款
美国CD的期限从3个月到5年最常见，也有银行提供6年、7年甚至10年。期限越长利率未必越高，要看当时的利率曲线。最低开户金额各银行差别很大：不少网络银行0美元或500美元就能开，传统大银行常见门槛是500到2500美元。
信用社（credit union）也有同样的产品，只是名字换成share certificate，利率经常比大银行略高，保险由NCUA提供，保额同样是25万美元，在美华人完全可以开，不需要绿卡，有SSN或ITIN加护照一般就能办。
开一张CD的实际流程
流程和开储蓄账户几乎一样：选定期限和金额，在线或去网点开户，从支票账户转入资金，当天开始计息。开户后你会拿到一张确认单，上面写明本金、APY、到期日和提前支取罚则，这几项务必留好截图。
想先算清收益再决定存多少、存多久，可以用 savings-cd 输入本金和APY试算，到期余额和利息一眼就能看到，再回头对比不同期限的报价，心里就有数了。
什么样的钱适合放CD
判断标准只有一条：这笔钱在到期日之前确定用不上。比如计划18个月后交首付的钱、明年要交的学费、留作备用但希望比活期多赚一点的应急金的一部分。反过来，下个月要交的房租、随时可能用到的钱，不要为了多一点利息锁进CD，罚息会把收益吃光甚至倒扣本金。
还有一点提醒：CD利率是固定的，如果开户后市场利率大涨，你只能眼看着别人拿更高利率。所以期限别贪长，拿不准时先存短期限，或者用后面讲的阶梯存法分散。
还有一个新手常问的问题：CD的钱在存续期间算不算自己的资产？当然算，它仍然是你的存款，只是取用受限。在申请贷款、做资产证明时，CD余额可以正常列入；有些银行还允许以CD做质押申请低息贷款，急需用钱又不想交罚息时，这是一个可以向银行咨询的备选方案，但利息成本要先算清楚再决定。
常见问题
没有绿卡可以开CD吗？
可以。银行开户看的是身份和税号，有SSN最好，没有SSN时不少银行接受ITIN加护照。CD、储蓄账户这类存款产品对移民身份没有额外限制。
CD的利率会中途变化吗？
不会。固定利率CD在开户时锁定利率，整个期限内不变。市面上也有浮动利率或可加息一次的bump-up CD，属于少数产品，开户前看清条款。
CD到期会自动续存吗？
很多银行默认自动续存为同期限的新CD，利率按续存当天的新利率算。到期前后一般有7到10天宽限期，不想续要在宽限期内把钱转走。
往CD里能随时追加存款吗？
绝大多数CD不行，开户时一次性存入。少数add-on CD允许追加，但利率通常一般。想分批存，可以分开开几张不同到期日的CD。
检查我的材料
→ 使用存款/CD收益计算器。按需要继续使用下面的相关工具。
官方来源与适用范围
本文为中文整理的生活指南，数字为估算或区间，具体以官方最新公布为准。
攻略看完了，去做一次模拟考试
到 dmv.openaa.com 选择你的州，刷中文题库、做模拟考试，考前检验一下。去刷 DMV 中文题库 →