首付10%和20%差多少？PMI是什么
PMI是首付不到20%时银行强制买的保险，保护的是银行不是你，费用一般是贷款额的<strong>0.5%~1.5%/年</strong>。50万美元房子：首付20%贷款40万，月供本息约2,528美元；首付10%贷款45万，月供本息约2,844美元再加PMI约150~250美元/月，一年多花近6,000美元。这笔账下面给你算明白。
官方规则核对：2026-10-03 · OpenAA 中文整理
PMI是什么，多少钱
PMI（Private Mortgage Insurance）是首付低于20%时，常规贷款强制购买的保险。关键认知：保的是银行——万一你断供，保险公司赔银行，你一分钱拿不到，纯粹是为借钱交的“过路费”。费用通常是贷款额的0.5%~1.5%/年，按月交。45万美元贷款、按1%算，一年4,500美元，每月375美元打水漂，交到能取消为止。
10%和20%首付差多少
50万美元房子：首付20%（10万美元），贷款40万，月供本息约2,528美元，无PMI；首付10%（5万美元），贷款45万，月供本息约2,844美元，加PMI约200美元/月，实际月供约3,044美元。每月差516美元，一年差6,200美元，30年下来光PMI和利息差就几十万美元。当然，10%首付能让你少攒5万美元、早上车几年，房价上涨期的机会成本也要算进去。
PMI怎么取消
常规贷款：本金还到房价80%时可以书面申请取消，降到78%自动取消，不用你操心。房价上涨也能帮你：比如房子涨到60万美元，45万贷款占比降到75%，申请重新评估（appraisal）就能提前取消，评估费几百美元很值。但注意FHA贷款的MIP规则更严，首付不到10%可能要交满11年甚至终身，选FHA前先算清这笔账。
华人凑20%的现实问题
5万美元首付 vs 10万美元，对很多华人家庭差的就是国内换汇额度——每人每年5万美元，夫妻两人10万美元，刚好卡线。如果用父母的钱，银行要 gift letter（赠与信），证明这是赠与不是借款，附上赠与人的银行流水。钱至少提前60天进账，大额转账都要解释来源，临时抱佛脚换汇很容易耽误closing，误了交房日还可能丢定金。
常见问题
PMI以后能取消吗？
常规贷款可以：本金还到房价80%时书面申请取消，降到78%自动取消。FHA的MIP规则不同，首付不到10%的话MIP可能要交满11年，选FHA前先算清。
多还本金能更快取消PMI吗？
加得快，但PMI一般按原始房价算LTV，自然还款很慢。更快的方法是房价涨了后申请重新评估，估值到了80%就能申请提前取消。
PMI费率是固定的吗？
不是，看贷款机构报价。0.5%~1.5%/年是常见区间，信用分数越高、首付比例越高，费率越低，拿贷款时一定要问清具体数字。
首付不够20%，FHA和PMI哪个划算？
FHA首付3.5%就能上车，适合信用一般的买家，但MIP更难取消。信用尚可的话，conventional 10%首付+PMI更灵活，取消也更容易。
检查我的材料
→ 使用房贷月供计算器。按需要继续使用下面的相关工具。
官方来源与适用范围
本文为中文整理的生活指南，数字为估算或区间，具体以官方最新公布为准。
攻略看完了，去做一次模拟考试
到 dmv.openaa.com 选择你的州，刷中文题库、做模拟考试，考前检验一下。去刷 DMV 中文题库 →